Czy spłacając kredyt gotówkowy, można skorzystać z wakacji kredytowych?

MATERIAŁ PROMOCYJNY

Korzystając z pieniędzy banku, na ogół zakładamy, że będziemy mieli środki na ich terminową spłatę. Jednak, w życiu bywa różnie i nie wszystkie sytuacje da się przewidzieć. Nie da się ukryć, że większość konsumentów nie ma wystarczających oszczędności, by przy utracie pracy lub w przypadku choroby bez problemu poradzić sobie z bieżącymi płatnościami i spłatą zobowiązań. Dochodzi zatem do sytuacji, w której konsument musi wybierać, czy zapłacić czynsz za mieszkanie, czy ratę kredytu.

Wakacje kredytowe przeważnie kojarzą się z możliwością zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego. Czy banki umożliwiają odroczenie spłaty również przy kredycie gotówkowym? Odpowiadamy.

Czym są wakacje kredytowe?

Mówiąc o wakacjach kredytowych, mamy na myśli okres czasowego zaprzestania spłaty rat kredytu. Do konieczności odroczenia spłaty dochodzi przeważnie, gdy sytuacja kredytobiorcy wyraźnie i na ogół gwałtownie się pogorszy. Przyczyną braku środków często jest utrata pracy, wypadek, choroba lub zdarzenie losowe. Wakacje kredytowe nie oznaczają jednak, że bank anuluje kredytobiorcy część rat. Jest to jedynie czasowe zaprzestanie spłaty, a jej celem jest umożliwienie konsumentowi wyjście z trudnej sytuacji finansowej.

Należy jednak podkreślić, że nie jest to rozwiązanie dostępne dla wszystkich kredytobiorców. Przeważnie banki umożliwiają skorzystanie z prolongaty, konsumentom, którzy przede wszystkim terminowo wywiązują się ze spłaty rat. Wakacje kredytowe nie są zatem rozwiązaniem dla osób, które permanentnie mają problemy z regulowaniem należności w banku.

Czy rządowe wakacje kredytowe udzielane są również przy kredytach gotówkowych?

Osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w okresie niskich odsetek, a zaciągnięty kredyt jest ze zmiennym oprocentowaniem, odnotowywały ciągły wzrost rat kredytu. Taka sytuacja miała miejsce w okresie bardzo wysokiej inflacji, na którą podnoszeniem stóp procentowych reagował Narodowy Bank Polski. Reakcja Rady Polityki Pieniężnej jest podyktowana koniecznością ustabilizowania sytuacji finansowej kraju. Niestety im wyższe stopy procentowe, tym wyższe raty kredytów. Dlatego jako formę niesienia pomocy wprowadzono ustawowe wakacje kredytowe. Jednak rządowe wakacje kredytowe dotyczą jedynie kredytów hipotecznych. Nie mogą z nich zatem skorzystać konsumenci, którzy zaciągnęli kredyt gotówkowy.

Jak poradzić sobie ze spłatą kredytu gotówkowego?

Problemy ze spłatą kredytu gotówkowego na ogół występują w sytuacjach losowych. Jednak nie tylko. Osoby, które spłacają kredyt gotówkowy, zaciągnięty w ciągu ostatnich kilku lat z pewnością nie spodziewały się tak wysokich podwyżek stóp procentowych. W związku z tym, kredytobiorcy, którzy nie doświadczyli utraty pracy, czy choroby, również mogą mieć trudności ze spłatą zadłużenia. Co mogą zrobić, jeżeli brakuje im pieniędzy na zaspokajanie podstawowych potrzeb i spłatę rat kredytu? Rozwiązań jest kilka. Jednym z nich są omawiane wakacje kredytowe.

Bankowe wakacje kredytowe

Pomimo tego, że kredyt gotówkowy nie jest objęty rządowymi wakacjami, to większość banków ma w swojej ofercie możliwość skorzystania z prolongaty. Każdy bank może ustalić w wewnętrznych strukturach, jak przebiega odroczenie spłaty. Niekiedy możliwe jest czasowe zaprzestanie spłaty nawet przez 4 miesiące w trakcie całego okresu kredytowania. Innym razem możliwe jest tylko jednorazowe przełożenie płatności. Tak naprawdę wszystko zależy od banku, z którym konsument podpisał umowę. Wiele także zależy od wysokości kredytu, okresu kredytowania i wysokości raty. Nie bez znaczenia pozostaje to, czy konsument wywiązuje się ze spłaty w terminie.

Negocjacje warunków spłaty

Jeśli bank nie dopuszcza w danym przypadku wakacji kredytowych, warto negocjować z nim dalsze warunki spłaty. Konsument może starać się o obniżenie oprocentowania, jednak jest to niezwykle trudne do osiągnięcia. Innym sposobem na ułatwienie konsumentowi płatności jest wydłużenie okresu kredytowania.

Refinansowanie kredytu

Następną formą radzenia sobie z trudnym do spłaty zobowiązaniem jest jego refinansowanie. Refinansowanie to inaczej mówiąc, przeniesienie kredytu do innego banku. Działanie to jest korzystne tylko wówczas, gdy nowy bank przedstawi kredytobiorcy korzystniejsze warunki. Do opłacalnych rozwiązań możemy zaliczyć np. wydłużenie okresu spłaty, co spowoduje obniżenie miesięcznej kwoty do spłaty lub niższe oprocentowanie.

Kredyt konsolidacyjny

W przypadku, gdy kredytobiorca spłaca więcej niż jedno zobowiązanie, może się postarać o kredyt konsolidacyjny. Konsolidacja jest połączeniem kilku pomniejszych zobowiązań w jedno duże na wyższą kwotę. W tym przypadku bank udzielający kredytu konsolidacyjnego spłaca za konsumenta wszystkie objęte konsolidacją zobowiązania. Konsument natomiast negocjuje lepsze i łatwiejsze warunki spłaty. Jeśli zobowiązanie będzie opiewało na wyższą kwotę, może liczyć na obniżenie oprocentowania lub wydłużenie okresu spłaty. Dzięki temu jedna miesięczna rata będzie niższa niż wszystkie pozostałe raty spłacane osobno. Więcej informacji o kredytach konsolidacyjnych znajdziesz na stronie internetowej lendup.pl.

Spłatę ilu rat można zawiesić?

Jeżeli zdecydujesz się na wakacje kredytowe, o ich warunki musisz dopytać w swoim banku. Zanim jednak to nastąpi, warto, abyś przeczytał zawartą z bankiem umowę. Możliwe, że w umowie jest jasno określone, na jaki okres możesz zawiesić spłatę i ile razy możesz z tego zawieszenia skorzystać w trakcie całego okresu kredytowania.

Niezależnie od tego, co jest przyczyną twoich trudności finansowych, warto zastanowić się nad solidną argumentacją. Jeśli straciłeś pracę ze względu na redukcję etatów lub każdego innego powodu niezwiązanego z twoim zaniedbaniem, warto ten powód przedstawić i udokumentować. Nawet pensja na stałym poziomie przy tak wysokiej inflacji może być dobrym argumentem, gdy zaczęło ci brakować środków na regulowanie wszystkich koniecznych należności.

Na co możesz liczyć w banku? Jeżeli dotychczas wszystkie raty spłacałeś bez większych trudności, negocjacje powinny pójść pomyślnie. Banki różnie podchodzą do wakacji kredytowych. Niekiedy umożliwiają opóźnienie spłaty jedynie przez miesiąc, innym razem możesz nie spłacać czterech miesięcznych rat. Czasami można odroczyć płatność np. o 3 miesiące w ciągu innym razem z wakacji można skorzystać tylko 1 raz w roku. Wiele zależy od tego, jaką politykę przyjął bank.

Jak spłaca się kredyt po wakacjach kredytowych?

Odroczenie spłaty nie jest równoznaczne z umorzeniem części kredytu. Jeżeli zawarłeś z bankiem umowę, że zwrócisz konkretną kwotę, to z pewnością w trakcie spłaty jej obniżenie jest niemożliwe. Bankom zależy na tym, by spłata była terminowa i abyś nadal chętnie korzystał z ich usług. Dlatego często sumienni konsumenci mogą liczyć na chwilową przerwę w spłacie. Niemniej jednak pieniądze banku należy kiedyś zwrócić. Są na to dwa sposoby. Jednym z nich jest wydłużenie okresu spłaty. Przyjmijmy, że spłacasz kredyt na 36 miesięcy. W trakcie spłaty z wakacji kredytowych skorzystałeś 3-krotnie. W związku z tym kredyt będziesz spłacał przez 39 miesięcy. Raty będą przesunięte o czas wakacji.

Inną formą rozłożenia płatności za wakacje kredytowe jest podwyższenie pozostałych do spłaty rat. Jak to rozumieć? Jeśli nie spłaciłeś 3 rat, korzystając z wakacji kredytowych, to ich suma zostanie podzielona i dołączona do pozostałych do spłaty rat. Innymi słowy, po wakacjach kredytowych pozostałe raty kredytu będą wyższe.